La importancia de tu planeación tributaria no desaparece después de jubilarte. De hecho, planear bien durante esta etapa es quizá más importante que antes de dejar la fuerza laboral. Tras tu jubilación, tus ingresos provienen de tres fuentes principales: Los beneficios y prestaciones del Seguro Social, tus cuentas de retiro, e inversiones. Dependiendo de tu situación financiera, la planificación fiscal no solo te ayuda a reducir la cantidad de impuestos que deberás pagar, sino también hará que tu dinero para el retiro te rinda mejor y dure más tiempo. Aunque la situación para todos es diferente, estos 5 consejos para tus impuestos post-jubilación ayudarán a cualquiera a ahorrar unos cuantos dólares.
Pon Atención los Impuestos de Seguro Social
En general, no debes pagar impuestos por tus beneficios del Seguro Social si ésta es tu única fuente de ingresos. Los salarios de un trabajador en plataformas y por encargos, intereses, dividendos, u otros ingresos de jubilación, sin embargo, pueden afectar tus obligaciones fiscales. Dependiendo de tu estado civil y el monto de ingresos adicionales sin exención de impuestos, se te podría requerir pagar impuestos sobre el 50% u 85% de tus beneficios del Seguro Social. Una forma rápida de determinar si puedes deber es tomar la mitad de tus ingresos por el Seguro Social y sumarlos a tus ingresos imponibles. Si el resultado es mayor a $25,000 (para un declarante individual), una parte de tus beneficios podrían estar sujetos a impuestos. Para reducir tu responsabilidad fiscal, asegúrate de estar por debajo del umbral de ingresos según tu estado civil.
Considera una Conversión Parcial a tu Roth IRA
Otra forma de reducir tu responsabilidad fiscal es convertir tu cuenta de retiro tradicional (IRA, o Individual Retirement Account por sus siglas en inglés) o tu cuenta de retiro patrocinada por tu empleador a una cuenta Roth IRA. La conversión tiene varias ventajas, como la exención de impuestos y una mayor flexibilidad en las distribuciones. Aunque los activos antes de impuestos están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario en el año de la conversión, puedes minimizar el impacto convirtiendo una parte de tus activos a lo largo de varios años. Cualquier deducción sin utilizar, como gastos médicos o donaciones caritativas, pueden ayudar también a compensar cualquier ingreso gravable como resultado de la conversión.
Toma las Distribuciones Mínimas Requeridas (Required Minimum Distributions, RMDs)
Desde el 1 de Enero del 2020, estás requerido a tomar distribuciones mínimas de tu cuenta de retiro una vez llegues a la edad de 72 años. Esto incluye cuentas con impuestos diferidos como el 401(k), 403(b)s, y IRAs (excepto las Roth IRAs). El monto que deberás retirar depende de tu expectativa de vida (según el IRS) y el valor de tu cuenta de retiro. Las RMDs de cada cuenta deben calcularse por separado. Sin embargo, puedes combinar todas tus RMDs y retirar el monto total de uno solo o cualquier combinación de planes.
En caso de no retirar el monto requerido, la sanción fiscal es igual al 50% del monto que debiste haber retirado. Para evitarla, asegúrate de retirar tus RMDs antes del 31 de Diciembre. La única excepción es si éste es tu primer año en el que estás sujeto a retirar una distribución mínima. Puedes demorar los retiros hasta el 1 de Abril, pero también deberás efectuar otro retiro antes del 31 de Diciembre del mismo año. Sin embargo, esto podría ponerte en un tramo impositivo más alto, ya que las distribuciones se cuentan como ingresos imponibles.
Utiliza las Ventajas Fiscales para Personas Mayores
Existen varias deducciones fiscales a las que puedes recurrir para ahorrar en impuestos y extender la duración de tus ahorros para el retiro. Estos son algunos de los más usados comúnmente:
- Deducción Estándar — Si tienes 65 o más años de edad, recibirás un pequeño extra para la deducción estándar. La cantidad varía según tu estado civil y la edad de tu cónyuge si declaran en conjunto.
- Donaciones caritativas – Aún cuando no detalles tus deducciones, puedes reclamar hasta $300 en donaciones de efectivo (para declarantes individuales), o $600 (declarantes en conjunto).
- Crédito tributario por hijos – ¿Cuidas de tus nietos? Si provees más del 50% de su manutención, podrías ser elegible para el Crédito tributario por hijos. Para el año fiscal 2021, el crédito aumentó de $2,000 por hijo hasta $3,000 (de 6 a 17 años) y $3,600 (5 años o menos).
- Crédito para Otros Dependientes – Valorado en hasta $500 por dependiente, puedes usar este crédito si tienes dependientes y no eres elegible para el Crédito Fiscal por Hijos.
- Crédito Fiscal para Ancianos o Personas Discapacitadas – Si tienes 65 o más años de edad, o retirado bajo discapacidad total y permanente, podrías ser elegible para un crédito fiscal valorado entre $3,750 y $7,500.
- Donaciones Caritativas Calificadas (QCD, o Qualified Charitable Distributions por sus siglas en inglés) – Una vez excedas la edad de 70 años y medio, puedes transferir $100,000 de tu IRA (excluyendo SIMPLE IRAs o SEP IRAs) a una organización benéfica calificada. Esto no solo cumple tu cuota de RMD, sino que también reduce tus ingresos imponibles.
Obtén Ayuda de un Asesor Fiscal
¿Te sientes abrumado? Te sugerimos enormemente trabajar con un profesional fiscal certificado. Un asesor fiscal te ayudará a evitar impuestos inesperados post-retiro que pudieran poner en peligro tus más preciados ahorros. Y como conocen el código fiscal al derecho y al revés, y están pendientes de actualizaciones, pueden identificar créditos fiscales y deducciones que pudieran reducir tus obligaciones fiscales. No esperes hasta que tu fondo para el retiro esté por agotarse. Llama hoy a Tax Defense Network y pregunta por nuestros servicios de planificación fiscal.